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撰文/溫 周

編輯/楊皓然

“理財，很多人第一步就錯了。”

“0元理財小白訓(xùn)練營。”

“只要方法對，存款10W、20W并不遙遠。”

......

近兩年，互聯(lián)網(wǎng)理財市場熱度持續(xù)攀升，鋪天蓋地的理財產(chǎn)品簡直讓人看得眼花繚亂。而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)模式帶來效率的提升，投資者行為更加高頻，很可能更加短視。

這一點，對于毫無經(jīng)驗的理財小白而言，在沒有形成正確的理財認知時，非風險承受能力跟生活目標之外的短期追漲殺跌行為更加突出——春節(jié)后，曾一度被熱捧的多只明星基金出現(xiàn)20%~30%的大幅虧損，讓基民們的苦不堪言，還催生出“韭零后”的新名詞。

在此情況下，值得留意的是，緊跟理財新潮流，有一部分“資深投資人士”早已主動出擊，建立起免費或只收取少量費用的“小白理財培訓(xùn)營”，成為不少投資新人的“理財?shù)谝徊健薄?/span>

“不是有錢了才去理財，而是理財了才會有錢”

在某短視頻平臺刷到理財訓(xùn)練營廣告的時候，李琳難得沒有快速劃過，而是認真把它的內(nèi)容看完了，“其實講的就是一個普通人因為理財成功而走上人生巔峰的故事。情節(jié)看起來很老套也不太現(xiàn)實，但是代入感很強。”

之前，看到有幸運兒中彩票一夜暴富的新聞時，李琳總在感嘆過這要是自己該多好，而如今頻頻刷到這一類理財訓(xùn)練營的廣告語，也帶給了她極其類似的感受：“理財讓我還完了前幾年所有的創(chuàng)業(yè)貸款。”“理財是一種能力，一種思維，沒有人天生就會，但也沒有人學不會。”“不是說你有錢了才去理財，而是理財了你才會有錢。”

某理財訓(xùn)練營的開屏廣告

再加上，學理財課的成本才12元，甚至還有一些不要錢。李琳心動了，在交完費加上理財課班主任小敏之后，她被拉到了一個幾百人的理財學習群里。

“開始想著報這個課程隨便聽聽也就行了，反正就算被騙了也不過十來塊錢。”但抱著這樣想法的李琳，在上完所有小白理財課之后，還是有些后悔給了這12元錢，因為她從始至終都沒弄明白，到底老師們口中能致富的投資理財方法是什么。

可以說每天群里都很熱鬧，老師按照課程表的安排，準時準點號召群里的同學們進行理財內(nèi)容的學習，可李琳從中感受到的并不是十分激情的學習氛圍，而是老師填鴨式的教學和同學們死板的回復(fù)，“課程內(nèi)容主要以圖文的方式呈現(xiàn)，有固定的格式和節(jié)奏，看起來復(fù)制粘貼的痕跡很重。老師講課時也會提問并給相應(yīng)答案，然后同學們就一個接一個地復(fù)制粘貼回復(fù)。”

理財班的同學復(fù)制粘貼喊口號

與此同時，老師偶爾還會發(fā)出一些投資人士的演講視頻，“可能因為我不了解投資吧，反正這些人我一個都不認識。整個課程全程聽下來，就是反復(fù)給我們灌輸只要有所為，就能實現(xiàn)財務(wù)自由的觀念。”按照李琳的理解，就像同學們想學的是買哪個基金或者股票能賺到錢，而小白課并沒有具體說明，只是一味強調(diào)買對基金和股票就能實現(xiàn)財務(wù)自由。

李琳心想，可能這是進階課才會教到的東西，所以下一階段的課程才會高達好幾千元。小白課與進階課的巨大價差，讓她再次生起好奇之心，“我咨詢過老師進階課會教什么，她說理財就是學會開源節(jié)流，進階課也不會推薦具體投資哪個項目，就是教會理財?shù)募寄埽绾稳ラ_源節(jié)流。相當于學車考駕照，他們教授的是理論知識和開車技巧。”

這樣的解釋更加堅定了李琳對此類財商課程無用的看法：純理論的小白教學課都沒把自己教明白，依然不推薦具體投資項目，只講解更多理財知識的進階課就能讓自己精通投資理財之道，瞬間暴富不成？

分期購的高階課，能打破金融投資門檻嗎？

對于高達幾千的學費，理財培訓(xùn)班的老師告訴李琳，“課程支持分期支付學習，若真想學，可以支付寶分期、京東白條分期分期、信用卡分期等。”她很清醒，“要是一直學不會，恐怕連學費都賺不回來。”

不過，眼看著與自己同期的好幾位同學，上完小白課之后主動在群里cue老師說要報名進階課，其中不乏有人按照老師的建議，直接用上了花唄、信用卡等方式支付學費。李琳十分不解，“小白課看起來效果有限得很，進階課按老師的說法也就是純理論教學，為什么還會有人愿意花高價上進階課？”

有學員用花唄分期購買了高階課程

帶著李琳的疑問，鋅刻度一一體驗了微淼商學院、啟牛商學院、藍鯨理財課等市面上主流財商教育機構(gòu)推出的小白理財課。

鋅刻度發(fā)現(xiàn)，這些線上財商教育機構(gòu)，通常以白菜價的小白理財課引流，這一階段各家講課的內(nèi)容大同小異，或是圖文、或是直播，都是一些泛泛而談的基礎(chǔ)財商知識，再輔以“由窮人思維變成富人思維”、“睡后收入”、“×年實現(xiàn)財務(wù)自由”等“金融雞湯”，幾乎每天都在給學員畫“致富大餅”。

當然，在這個過程中更重要的是，講師會偶爾穿插介紹自家的高階理財課，為用戶學習完小白課的進修做鋪墊。當小白課程上完之后，班主任還會單獨私聊用戶推薦上進階課的種種好處，諸如，學員的繳費記錄、投資賺錢的成功案例、用戶對課程的評價之類，進一步吸引用戶購買進階課。

理財老師曬出的投資案例

不過，鋅刻度在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺看到，有不少購買高階理財課的用戶正急切尋求退款。在黑貓投訴上，關(guān)于啟牛商學院、微淼商學院這一類理財機構(gòu)的投訴均高達數(shù)百條，投訴的問題集中于虛假宣傳、內(nèi)容聽不懂、學習價值不夠、誘導(dǎo)消費、不退款等。

一位從小白課學到資深班的用戶，曾在網(wǎng)上分享過他對此類理財課的看法。他認為，小白理財班對理財?shù)囊恍└拍钪v解得比較好，但專業(yè)知識的講解很少，更多的是分享一些學長學習后的獲利和相對極端的案例，有較多有運氣的因素，不屬于投資范疇。也忽略了從0到1這個需要學習大量投資理財專業(yè)知識，搭建分析模型，不斷驗證優(yōu)化的沉淀過程，“很容易讓你以為學完就可以一本萬利，從此實現(xiàn)財務(wù)自由之路。”

至于進階課，他表示，課程覆蓋的主要是各大投資產(chǎn)品的投資分析指標，就拿股票來說，會講哪些是好股票、有哪些指標、什么時候適合買入、如何操作。但能學會什么，就得看個人的學習能力和執(zhí)行力。

從不少用戶的投訴內(nèi)容來看，鋅刻度發(fā)現(xiàn)他們對高階理財課程是否有效的糾結(jié)點就在于理財課重在教過程，用戶卻只想要最后結(jié)果——理財班教的是關(guān)于理財?shù)姆椒ㄕ摚脩舾雽W到的是如何找到切實可靠的投資實踐對象。然而理財方法論的實際效果因人而異，個人的學習能力和執(zhí)行力才是決定學習成果（投資成功與否）的關(guān)鍵。

有業(yè)內(nèi)專家認為，金融消費是有門檻的，但財商課以投資賺收益為目標，誘導(dǎo)小白學員入市，帶來了不少隱患。

中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天在接受媒體采訪時表示，現(xiàn)有的“財商課”可能誤導(dǎo)小白用戶的投資行為，首先是片面強調(diào)投資理財方法的重要性，而忽略金融市場和投資本身的高風險性、不確定性；其次是以收益性為導(dǎo)向，刺激短期投機行為；此外，這些財商課并未對用戶受眾做充分KYC(了解客戶)，沒有提供差異化解決方案，忽略了不同人群的風險偏好和風險承受能力。

資質(zhì)存疑、宣傳夸張，財商教育賽道野蠻生長

中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年6月，國內(nèi)網(wǎng)民規(guī)模達到9.4億。其中互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模呈現(xiàn)較大幅度增長，上半年我國互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模達1.5億，網(wǎng)民使用率15.9%。

伴隨理財用戶的激增，“財商教育”一詞不斷被提及，微淼商學院、啟牛商學院等一大批財商機構(gòu)紛紛涌現(xiàn)。且由于2020年市場行情較好，更是引發(fā)了一部分財商培訓(xùn)機構(gòu)的擴張。天眼查顯示，目前和財商相關(guān)注冊的公司有52000家，近三年理財教育公司的注冊量超過 4000 家，比前三年翻了一倍之多。

有業(yè)內(nèi)人士透露目前該行業(yè)的毛利可達到90%。行情之好，可見一斑。但從整體來看，財商教育行業(yè)仍處于野蠻生長階段，虛假宣傳、不退費、販賣焦慮、無資質(zhì)等質(zhì)疑聲音不斷出現(xiàn)。

據(jù)北京日報相關(guān)報道，在微淼商學院官網(wǎng)“人才招聘”一欄中，正在招聘15名“全職在線指導(dǎo)老師”。對于該崗位的要求，招聘需求注明本科及以上學歷，學習能力強。而在“學習能力強”一項后，招聘特別提醒“這點很重要，專業(yè)知識公司會進行系統(tǒng)的培訓(xùn)”。

一位曾經(jīng)在某“商學院”任職的理財培訓(xùn)師曾向媒體介紹，所謂的“專業(yè)知識培訓(xùn)”，實際上是線上觀看講師直播，然后自己看視頻、備教材、做題、考試，差不多7天之后，就可以開始帶班，并沒有嚴格的從業(yè)標準以及相關(guān)的從業(yè)經(jīng)驗要求。更有甚者稱，“負責小白課程的老師就是銷售，完全不需要具備理財知識，擁有銷售技巧就可以。”

而微淼商學院、啟牛商學院等財商教育機構(gòu)的相關(guān)投訴中，就有不少用戶直指其理財老師缺乏相關(guān)資質(zhì)。學員控訴的內(nèi)容是真是假暫且難辨，但層出不窮的質(zhì)疑聲音折射出的是用戶對財商教育機構(gòu)薄弱的信任感。

若是口碑一步步坍塌，無法得到用戶認同的財商教育機構(gòu)，僅靠前期價格低廉的小白課與大手筆的廣告宣發(fā)，又能完成多少初級用戶的轉(zhuǎn)化？

對此，有金融界人士表示，網(wǎng)上的一些理財課有一定的意義和知識性，但是大體情況是魚龍混雜，“一些‘理財課’有較為成熟嚴密的誘導(dǎo)流程，將學員陷入某種場域而‘洗腦’，甚至帶有較為明顯的欺騙行為。”

而今，“人生窮富的關(guān)鍵”、“怎么越花越有錢”、“財務(wù)自由的三大核心工具”等財商教育在廣告及教學時使用的高頻詞匯，雖然足夠博人眼球，但從法律的角度講無疑正行走在危險的邊緣。

廣告法規(guī)定，廣告不得含有虛假或者引人誤解的內(nèi)容，不得欺騙誤導(dǎo)消費者。廣告有下列情形之一的，為虛假廣告：虛構(gòu)使用商品或者接受服務(wù)的效果的；以虛假或者引人誤解的內(nèi)容欺騙、誤導(dǎo)消費者的其他情形。虛假廣告在百科舉例的具體行為包含：利用虛假廣告招生辦學、培訓(xùn)技術(shù)；發(fā)布虛假的“致富信息、實用技術(shù)”廣告騙取錢財?shù)取?/span>

虛假宣傳、資質(zhì)存疑、售后不當......被層層陰云籠罩的財商教育機構(gòu)，真能幫學員成功理財，進而走上人生巔峰嗎？